Marderschäden Gebäudeversicherung

Grundsätzlich erst einmal nicht. Denn Schäden am Gebäude durch Marder oder andere Tiere fallen unter keine der standardmäßig versicherten Gefahren der Gebäudeversicherung. Die versicherten Gefahren sind:

• Feuer
• Leitungswasser
• Sturm / Hagel
• erweiterte Naturgefahren wie Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben (als Zusatz versicherbar). 

Deshalb werden etwa in den Musterbedingungen zur Wohngebäudeversicherung des Gesamtverband der Versicherungswirtschaft Schäden durch Marder und allgemein durch Tiere gar nicht erwähnt. Schäden durch Tiere und speziell Marder sind also nur dann versichert, wenn dies zusätzlich ausdrücklich in den Versicherungsbedingungen vereinbart ist.

Marder sind gute Kletterer, sie wühlen sich oft durch die Dachisolierung, so dass diese erheblich beschädigt werden kann. Auch Leitungen, Strom- und Antennenkabeln oder  Teile der Solaranlage können betroffen sein, was hohe Kosten verursachen kann. Die Schadenshöhe kann in den 5 Stelligen Bereich gehen.

Da die Kosten, die durch Schäden, welche von Mardern verursacht wurden, nicht standardmäßig versichert sind, muss man sich (wie ein Marder) durch die Versicherungsbedingungen der Anbieter wühlen. Wir haben das getan und erläutern hier die Leistungen bei Marderschäden verschiedener Versicherer.  

Im Tarif Standard sind Tierbisse an elektrischen Anlagen und Leitungen mitversichert. Konkret sind mitversichert Schäden durch Nagetiere, bis 500 EUR. Folgeschäden aller Art, z.B. Schäden aufgrund fehlender elektrischer Spannung fallen nicht unter den Versicherungsschutz.

Nach den Bedingungen Stand 2018 bietet der Tarif Premium der DEVK gewisse Leitungen bei Marderschäden. 

Diese sind auf 5.000 € je Versicherungsfall begrenzt. 

Nach den VGB 2022 der LVM sind bis 10.000 € Schäden durch unter anderem Marder an Kabeln versichert. Schäden an der Dämmung oder anderen Gebäudebestandteilen sind hingegen nicht versichert. 

Im Tarif Degenia T 19 Optimum werden Schäden an "Anlagen innerhalb von versicherten Gebäuden sowie Schäden an
Dämmungen und Unterspannbahnen von Dächern, die unmittelbar durch den Biss wildlebender Tiere oder durch Waschbären entstehen. [...] Folgeschäden aller Art, z.B. durch Fehlen elektrischer Spannung sowie
Schäden an Elektrogeräten fallen nicht unter den Versicherungsschutz. [...] Die Entschädigung ist je Versicherungsfall auf maximal 10.000 EUR begrenzt."

Zusätzlich sind hier auch Schäden durch Schalenwild (im Rahmen der Versicherungssumme) und Spechtlochschäden am Gebäude (bis 10.000 € je Versicherungsfall) versichert. 

Von den drei Tarifen der Gothaer hat nur einer, nämlich der Tarif Premium überhaupt Leistungen bei Schäden durch Marder. Sind elektrische Anlagen und Leitungen durch einen Marderbiss (oder einen Biss eines anderen wilden Tieres) beschädigt, leistet der Tarif Premium unbegrenzt. Bei anderen Schäden, z.B. an der Dämmung des Daches, wird es etwas komplexer. Man muss hier schon genau in den Bedingungen nachlesen und dort wird dann auch noch auf eine gesetzliche Regelung verwiesen. 

In den Bedingungen der Gothaer heißt es nämlich zunächst nur:

"Schäden durch Haarwild 1. Versichert sind je nach vereinbarter Produktlinie die notwendigen Kosten für die Beseitigung von Schäden an versicherten Sachen auf dem Versicherungsgrundstück durch Haarwild gemäß § 2 Abs. 1 Nr. 1 des Bundesjagdgesetzes."

Schäden durch Marder werden hier gar nicht erwähnt. Ein Blick in das Bundesjagdgesetz hilft aber weiter: 

Dort finden wir den Stein- und Baummarder. Die Gothaer zahlt aber nur bis zu 1 % der Versicherungssumme, was recht wenig ist. 

Schon recht gut ist der Versicherungsschutz für Schäden durch Nage- und Raubtiere, also auch für Marderschäden, beim Tarif der Domcura.

"Kosten für Schäden durch Bisse von wildlebenden Nage- und Raubtieren: Der Versicherer ersetzt die Kosten für die Beseitigung von Verbissen von wildlebenden Nage und Raubtieren an versicherten Sachen. Die Entschädigung hierfür ist je Versicherungsjahr auf 5.000,- Euro begrenzt."

Hier aber bitte aufpassen, dass die Domcura mehrere Tarife hat und nicht in allen die Leistung bei Schäden durch Marder enthalten ist. 

In den Tarifen Komfort und Standard sind Tierbissschäden und somit auch Schäden durch Marder am Haus nicht versichert. 

Eine sehr gute und umfangreiche Regelung zu Schäden durch Tiere am Gebäude finden wir in dem Tarif "allsafe domo" der K & M. 

"§ 3 Erweiterung des Versicherungsschutzes: In Erweiterung  [...] sind folgende Schäden versichert: An elektrischen Anlagen, Leitungen, Dämmungen und Unterspannbahnen von Dächern und Außenwänden durch Nagetiere, Marder und Waschbären sowie Folgeschäden.

Es findet sich keine Begrenzung bei der Schadenshöhe. Es wird also im Rahmen der Versicherungssumme geleistet. Falls eine Selbstbeteiligung vereinbart ist, wird diese natürlich zunächst von der Erstattung abgezogen. 

Den Tarif allsafe domo kann man aufgrund des ähnlichen Namens leicht mit dem allsafe casa des selben Versicherers verwechseln. Hinsichtlich Schäden durch Tiere am Wohngebäude ist dieser Tarif jedoch weit weniger leistungsstark. Bei dem allsafe casa handelt es sich um eine kombinierte Hausrat- und Wohngebäudeversicherung. 

Für die Tarifline prime des allsafe casa gilt:

Schäden an elektrischen Anlagen und Leitungen sind  [...] bis zur Höchstentschädigungsleistung mitversichert.

Schäden an der Dämmung und an Unterspannanlagen sind hingegen nur bis 5.000 EUR versichert, was angesichts der immensen Schäden, die ein Marder an der Dämmung anrichten kann, recht wenig. Im Tarif fine sind sogar nur bis 1.000 EUR versichert, was sowohl für Schäden an elektrischen Leitungen als auch an der Dämmung / Unterspannanlagen gilt. Die Leistungen des Allsafe domo sind also sehr viel umfangreicher. 

Besonders umfangreiche Leistungen bei Schäden durch Tiere - auch Marder - haben auch die Wohngebäudetarife der Allianz Komfort und Premium. 

Allianz Tarif PREMIUM 

Bei dem Tarif Allianz Premium handelt es sich um eine Allgefahrendeckung. In den Bedingungen werden, anders als in Tarifen Basis bis Komfort keine versicherten Gefahren, wie etwa Feuer, Wasser, Sturm und Hagel, genannt. Anstatt dessen heißt es im Abschnitt Versicherte Gefahren und Schäden: "Ihre Wohngebäudeversicherung bezahlt, wenn versicherte Sachen unvorhergesehen zerstört oder beschädigt werden oder abhandenkommen." Auf die Ursache kommt es dabei nicht an, es sei denn, einer der genannten Ausschlüsse greift. Daraus ergibt sich, dass auch Schäden verursacht durch Tiere aller Art an versicherten Sachen mitversichert sind, und zwar im Rahmen der Versicherungssumme. Einen Ausschluss für Schäden d. Tiere gibt es nicht. 

Allianz Tarif KOMFORT

Im Tarif Komfort wird die Begrenzung der Entschädigung von 25.000 EUR je Schadensfall Beschädigungen an versicherten Sachen durch wild lebende Tiere genannt. Außerdem sind "bloße Beeinträchtigungen der Funktionsfähigkeit" ausgeschlossen, als Beispiel wird hier eine Geruchsbelästigung und die Kosten für die Vertreibung von Tieren genannt. 

Im aktuellen Tarif Wohngebäude Top Schutz der Zurich finden wir ebenfalls eine recht gute Regelung hinsichtlich der Deckung von Schäden, die durch Tierbisse am Wohngebäude verursacht wurden. 

Geregelt ist dies in einer Klausel, welche Bestandteil des Top Schutzes ist, wie sich aus dieser Übersicht (Deckungskonzept Wohngebäudeversicherung PrivatSchutz 10/2022) ergibt: 

Die Deckung ist im Top Schutz unbegrenzt. Allerdings sind hier nur die unmittelbar durch den Biss entstandenen Schäden abgedeckt (keine Folgeschäden wie z.B. bei Allianz und K & M). 

4.1 Versichert sind

 

a) Bissschäden an versicherten

• elektrischen Anlagen und elektrischen Leitungen, die 

sich auf dem Versicherungsgrundstück befinden und 

der Versorgung versicherter Sachen dienen, sowie

• Dämmungen und Unterspannbahnen von Dächern 

und Außenwänden durch WILDLEBENDE TIERE (z.B. Mäuse, Ratten, sonstige 

Nagetiere, Marder, Waschbären);

Der Tarif XXL von InterRisk bietet auch recht umfangreiche Leistungen. Hervorzuheben ist, dass die Leistung nicht auf Schäden durch bestimmte Tiere begrenzt ist, sondern alle wildlebenden Tiere umfasst sind, es werden lediglich beispielhaft Mäuse, Ratten, sonstige Nagetiere, Marder, Waschbären genannt werden. Eine Summenbegrenzung gibt es nicht, es wird somit innerhalb der Versicherungssumme geleistet. 

Lediglich ein Kritikpunkt ist zu nennen: Es ist von Bissschäden die Rede. Gerade Schäden an der Dämmung werden jedoch eher nicht durch den Biss eines Marders verursacht, sondern dadurch, dass sich der Marder durch die Dämmung durchwühlt. Bei Allianz und K & M All Safe Domo ist die Regelung diesbezüglich klarer. 

Es wird leider oft so sein, dass die Versicherung zu Recht nicht zahlt. Der häufigste Grund wird sein, dass ein Tarif abgeschlossen wurde, der die Leistung bei Marderschäden schlichtweg nicht beinhaltet. Dann kann man nicht viel machen. Zahlt vielleicht die Hausratversicherung oder ein andere Versicherung? Leider nein, denn die Hausrat kommt nur für Schäden an den beweglichen Gegenständen im Gebäude auf (dem Hausrat), nicht aber für Schäden am Gebäude selbst oder an Gebäudebestandteilen. Hierfür ist die Wohngebäudeversicherung da und die greift, wie schon erläutert, eben nur wenn Marderschäden bzw. Schäden durch Tiere ausdrücklich in den Versicherungsbedingungen vereinbart sind. Es bleibt daher nur, den Schaden selbst zu tragen, Maßnahmen zu ergreifen, dass ein Schaden nicht erneut eintritt und der Marder nicht wiederkommt und eventuell den Tarif wechseln. Innerhalb der Gesellschaft ist eventuell einfach ein Upgrade auf einen besseren Tarif möglich, der Leistungen auch bei Schäden verursacht durch Marder enthält. 

Da die Provinzial zu den Versicherern gehört, die nicht mit Maklern zusammen arbeiten, ist es immer etwas schwierig, an die Versicherungsbedingungen zu kommen. Uns liegen die Bedingungen Stand 2017 vor. Und aus denen ergibt sich hinsichtlich Marderschäden Folgendes:

Auch die HUK ist kein Maklerversicherer. Wir haben hier die Wohngebäude-Bedingungen Stand 2018 analysiert. Die Wohngebäudeversicherung der HUK leistet (Stand Bedingungen 2018) nur bei Marderbiss , wenn elektrische Leitungen oder Anlagen betroffen sind. 

Die Debeka Wohngebäudeversicherung hat zu Marderschaden die folgende Regelung:

Es werden also nur bei Schäden an elektrischen Anlagen und Leitungen Leistungen fällig. Das auch nur im Tarif Comfort Plus. 

Im Tarif Comfort hingegen sind keinerlei Leistungen bei Tierbissschäden und somit auch nicht bei Marderschäden vorgesehen. 

Die noch relativ junge Wohngebäudeversicherung von Enzo, einem Heidelberger InsurTech, hat eine Besonderheit: Sie bietet im Rahmen ihres präventiven Konzeptes einen Tarif an, bei dem der Versicherungsnehmer zusätzlich ein  Smart-Home-Kit erwirbt, mit dem Leckagen an Wasserleitungen frühzeitig erkannt und den Bewohnern gemeldet werden. Im Bereich Schäden durch Tiere sind die Versicherungsbedingungen allerdings eher durchschnittlich. Schäden an elektrischen Anlagen und Leitungen werden im Rahmen der Versicherungssumme reguliert. Schäden aber an sonstigen Gebäudebestandteilen - etwa an den häufig betroffenen Dämmungen und Unterspannanlagen - werden allerdings nur bis 1.000 Eur erstattet. Außerdem findet sich in den Bedingungen diesbezüglich die sperrige Definition mit Bezug auf das Bundesjagdgesetz. Der Versicherungsnehmer erfährt also erst durch die Lektüre des Gesetztes, dass unter Haarwild auch Marder fallen, so dass Schäden an sonstigen Gebäudeteilen (Dämmung etc.) durch Marder bis zu 1.000 Eur versichert sind. 

Hier wurde 1 und 1 die Definition der Gothaer übernommen, was nicht verwundert, denn Gothaer ist der Risikoträger bei  Enzo. 

Unterschied zu Gothaer: 1.000 Eur Begrenzung bei Enzo, 1 % der Versicherungssumme bei Gothaer für Schäden durch Haarwild.